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      公積金越交越少(準備用公積金買房,多貸劃算還是少貸劃算?)

      2023-10-02 20:22:09

      來源 |大胡子說房(dahuzishuofang)


      作者 | 花滿樓


      1


      首先說說貸款買房的一般情況。


      對這個話題,可能很多人的第一反應是如果貸款越多,還款時間就會越長,自己的壓力也會越大。想到要每年付給銀行那么多的利息,就覺得十分不劃算,然后就會選擇盡量少貸一些款,縮短自己的還款時間。


      其實現實未必如此,還是要看個人的具體情況。


      第一種情況是個人資產情況良好、銀行有足量的存款,但是每月的收入并不多,銀行的錢是通過前期長時間存款而得到的,那么可以選擇少貸些款。


      另一種情況是在買房的時候,手里閑置資金并不多,無法集中承擔高額首付,或者是之前把一部分錢投入到基金、期貨等,那么就可以選擇多貸一點。原因是從這些理財產品中獲得的錢高于我們所付出的利息。在很想購買房子但手上的錢不夠時你可以選擇多貸一點。


      1


      再具體看一下公積金貸款。


      想知道貸款時長劃不劃算,首先要看一下通貨膨脹率。簡單說,只要利息能少于通脹,那在一定程度上意味著貸款的時間越久,對我們越有利。


      房產作為固定資產是不會隨著貨幣貶值而貶值的,而貨幣貶值率每年大概是8%。在房價增長速度遠超物價增長速度的今天,有房產意味著固定資產可觀。


      即使是在調控之下房價也很難縮水到入手時候的價格,所以完全不用擔心自己手里的房產會貶值。


      其次,公積金貸款相比其他貸款來講,它的利息是最低的,還貸壓力是最小的。而且公積金貸款的還款壓力會逐年縮小。公積金貸款年限最高可達30年,每月向銀行繳納的錢額度是固定的,而我們的支付水平會增強,不會一直停留在原地。


      舉個簡單的例子,以北京市公積金貸款為例為例,目前北京市個人公積金最高貸款額度是120萬。假如小米想入手一套價格為500萬的房子,手上持有資金為400萬,在滿足公積金貸款的條件下,她能夠貸100萬,如果她不想還貸時間過長,于是選擇貸款10年,此時的基準利率為3.25%,意味著她每月的月供為9771元,利息總額為172628元,還款總額為1172628元。


      還有一種情況就是,她不介意還貸時間,選擇了最長的30年,在基準利率同為3.25%的情況下,此時她的月供為4352元,利息總額566741元,還款總額為1566741元。就月供來講,與貸款期十年相比,每月的月供足足減少5419元。這樣一看,是不是突然覺得對普通人來講時間長點是一件真的可以接受的事呢!


      兩者一對比,能一眼看出對我們的利處:還款年限的長短對于每月的月供影響特別大。時間越短,月供壓力越大。何況這種貸款方式還是利率最低的公積金貸款。


      如果用商業貸款的方式去貸100萬會怎樣?假如貸款時間十年,此時,它的貸款利率為4.9%,那么個人月供是10557元,利息總額266928元。與公積金貸款相比,每月要多還786元,十年下來累計多交利息為94300元。


      可見,公積金貸款的確比商業貸款實惠的太多,是普通大眾貸款的第一選擇。


      假如選擇了貸款時間較長的還貸方式,意味著即使在還貸期間,手上有了閑置資金,在自己對投資理財又有一定水準的話,我們還能再去投資其他盈利項目。


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